Egyszerű konstrukciónak tűnik, de egy piaci hitelhez képest sokkal több feltételnek kell megfelelni, és ha ezeket nem teljesítik a felvevők, súlyos büntetéssel kell számolniuk. Röviden, érthetően a babváró hitel előnyeiről és hátrányairól.
Családtámogatások maradtak és mentek, de a kamatmentesen igényelhető 10 millió forintos babaváró hitel továbbra is opció a házastársaknak: 2024. december 31-ig vehetik igénybe, egyelőre a feltételek módosítása nélkül. Eredetileg 2022. december 31-én járt volna le, és mivel nem lehetett tudni, a kormány meglépi-e a hosszabbítást, sorra függesztették fel a kölcsönkérelmek befogadását a bankok. December 28-án megjelent az erről szóló rendelet, amire a pénzintézetek szinte azonnal újranyitották a babaváró hiteleiket, extra kedvezményeket kínálva.
Mindez nagyon jól hangzik, viszont ha nem jön a gyerek, a házaspároknak nagy anyagi teher szakad a nyakába. Erről később, nézzük meg előbb, hogyan is működik.
Mi tud a babaváró hitel?
A babaváró hitel célja a gyermekvállalás ösztönzése, ezt kell vállalniuk az igénylőknek. Szabadon felhasználható (akár felújításra, autóvásárlásra, hitelkiváltásra), legfeljebb 10 millió forint összegű hitelről van szó, amit maximum 20 évre lehet felvenni. A hitel a futamidő végéig kamatmentes, erről mindjárt írunk bővebben. Jelzálogfedezetre nincs szükség, a bankok gyorsan tudják folyósítani.
A kamatmentességről
Ha első gyermek 5 éven belül megérkezik, akkor a teljes futamidő alatt megmarad a kamatmentesség. Amikor megjön a második (legyen ez bármikor), a tőketartozás 30%-át elengedik, ha pedig már a harmadik is megvan, akkor a teljes 100%-át. Az első két gyermek érkezésekor 3 évre felfüggeszthető a hitel törlesztése (ikrek esetén 2 év hosszabbítás kérhető), a futamidő ugyanekkora meghosszabbítása mellett.
A feltételekről
Az egyik legfontosabb, hogy a babváró kizárólag házaspároknak szól, akiknek együttes igénylőként kell benyújtaniuk a kérelmet. A feleségnek legalább 18 évesnek kell lennie, de 41 éven alulinak, valamint mindkét házastársnak rendelkeznie kell magyarországi lakcímmel. Szükséges még, hogy az egyik félnek legyen hároméves, folyamatos TB jogviszonya, de egyiküknek sem lehet 5000 forintnál nagyobb összegű köztartozása. Emellett sem a felség, sem a férj nem lehet büntetett előéletű. Részletek itt.
A babaváró hitel előnyei
A 0%-os kölcsön önmagáért beszél. A lakáshiteleket 10%, a személyi kölcsönöket 20% körüli kamattal kínálják a bankok, így akik biztosak benne, hogy 5 éven belül gyermeket szeretnének, a babaváróval járnak a legjobban. 10 milliós kölcsön esetén legfeljebb 50 ezer forint a törlesztőrészlet, ennél olcsóbb nincs.
Mint írtuk, a teljes futamidőre vonatkozó kamatmentesség akkor marad, ha 5 éven belül jön a baba. De mi van, ha nem?
Hátrányok és buktatók
Ha nincs gyerek a futamidőn belül, akkor jön a „büntetés”, ráadásul kétféle. Ahogy a Portfolio is kiemeli, kamattámogatott hitelről van szó, vagyis azért 0% a kamat, mert az állam kifizeti a hitelfelvevő helyett a neki járó kamatot. Amennyiben első 5 évben nem jön a baba, büntetőkamatot kell fizetni. Ez két dologból tevődik össze:
- Elsőként vissza kell fizetni az állam által addig kifizetett kamattámogatást.
- A futamidő hátralévő részében is büntetőkamattal terhelve kell törleszteni, ami jelentősen megemeli a korábban fizetett, legfeljebb 50 ezer forintos törlesztőrészletet.
Az első 5 évre szóló kamattámogatás az alapján számolható ki, hogy a pár mikor vette fel a kölcsönt, és akkor milyen referenciakamat volt érvényben. Ha lejár a határidő, 120 napon belül vissza kell fizetni a kamattámogatás összegét, ráadásul egyben, részletfizetés csak indokolt esetben kérhető. A Portfolio számításai szerint az,
aki mostanában vesz fel babaváró hitelt, annak gyermek nélkül, öt év múlva több mint 6 millió forintot kellene visszafizetnie.
Mi történik válás esetén?
A babaváró hitel a válás napjától piaci kamatozású hitellé válik, de ha teljesült a gyermekvállalásra vonatkozó feltétel, akkor visszamenőleg nem kell kifizetni az addig igénybe vett támogatást.
Amit az igénylés előtt érdemes megfontolnia a házaspároknak
- A havi legfeljebb 50 ezer forintos törlesztő vonzó (és manapság sokkal kevesebbnek tűnik, mint pár éve), de egy újabb pluszkiadás. Elbírja a családi kassza?
- A 10 millió forint csábító ilyen feltételek mellett, viszont azt is számításba kell venni, hogy egy gyerek felnevelése költséges, két és háromé pláne. Lesz erre elegendő forrás?
- 20 év hosszú idő, a gyerekek és a hitel nagy felelősség. Kibírja ezt a házasság?
- Hol képzeli el a házaspár a jövőt, itthon vagy külföldön? Tudni kell, ha megszűnik az állandó lakcímük Magyarországon, akkor a teljes felvett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni, 120 napon belül.
- 10 millió nagy pénz ahhoz, hogy csak úgy felvegyék, és elherdálják. Célszerű megtervezni minden forint helyét.
Akik bizonytalanak abban, megérkezik-e a gyermek 5 éven belül, azok inkább fektessék be a pénzt, mintsem elköltsék – ajánlja a Portfolio. Ez arra is jó megoldás, ha vissza kell fizetni a több mint 6 millió forintos állami kamattámogatást, és arra is, hogy végtörlesszék a hitelt.
