Így veszítheted el a hitelképességed egy apróság miatt – amit muszáj elolvasni az apróbetűs részben
A személyi kölcsön késedelmi kamat az egyik legfontosabb, mégis leggyakrabban figyelmen kívül hagyott részlet a hitelszerződésekben. Sokan csak a THM-re figyelnek, pedig a késedelmi kamat és a hozzá kapcsolódó plusz költségek azok, amelyek miatt egy apró megcsúszás is komoly adósságspirálhoz és akár a KHR-listára kerüléshez vezethet.
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) megmutatja, hogy a hitelnek mennyi a teljes éves költsége, beleértve a kamatokat és díjakat. Ez viszont csak a szerződés szerinti, időben történő fizetésre vonatkozik. Ha valaki késik a törlesztéssel, a THM nem változik – de az adósnak személyi kölcsön késedelmi kamatot kell fizetnie, ami teljesen külön tétel.
Nem elég a THM-et nézni – mi az a személyi kölcsön késedelmi kamat?
A késedelmi kamatot a bank a megcsúszás első napjától számolja, és mértékét a Magyar Nemzeti Bank szabályozza. Jelenleg ez legfeljebb a szerződésben szereplő ügyleti kamat másfélszerese lehet, amit további 3 százalékponttal növelhetnek – de nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a személyi kölcsön késedelmi kamat akár 30,25 százalék is lehet, hiszen a jegybanki alapkamat 2025-ben 6,25 százalék.
Egy hónap késés is drága mulatság
2025 januárjára az MNB adatai alapján a személyi kölcsönök átlagos kamatlába 16,16%-ra mérséklődött. Ennek az átlagos kamatlábnak a másfélszerese 24,24%, és további 3 százalékponttal növelve, akár még a 27,24%-ot is elérheti a késedelmi kamat mértéke. A lélektani határ pedig a 30,25 százalék, ezt azonban ritkábban alkalmazzák a bankok.
Ehhez jönnek még az adminisztratív díjak:
- minden felszólító levélért több ezer forintot számíthat fel a bank,
- a hátralék kezelése és az adminisztráció szintén költséget jelenthet,
- egyes intézmények akár személyes megkeresés díját is felszámolják.
Ha valaki hónapokig nem rendezi az elmaradást, a költségek gyorsan összeadódnak, és a tartozás akár többszörösére is nőhet.
Ha van még kérdésed a késedelmi kamattal kapcsolatban, akkor keresd bátran kollégánkat az ingyenesen elérhető Ügyfélszolgálatunkon!
Az apróság, ami tönkreteheti a hitelképességed: a KHR-lista
Aki legalább a minimálbér összegével (2025-ben 193 382 forinttal) tartozik 90 napon túl, automatikusan negatív státusszal kerül a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) adatbázisba. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy „rossz adósként” tartják nyilván.
Az aktív negatív státuszú adós nem kaphat semmilyen új hitelt, se személyi kölcsönt, se lakáshitelt. Ha valaki rendezi a tartozását, akkor passzív státuszba kerül, de így is legalább egy évig a listán marad. Akik kedvezménnyel zárják le a tartozásukat, akár öt évig, a teljesen rendezetlen esetek pedig tíz évig is nyilvántartásban maradhatnak.
Vagyis egy néhány hónapos csúszás a törlesztéssel évekre kizárhat a hitelpiacról – még akkor is, ha utólag minden tartozást kifizettél.
Mit tehetsz, ha bajba kerülsz?
Ha előre látod, hogy gond lesz a törlesztéssel, a legrosszabb, amit tehetsz, az a hallgatás. A bankoknál lehetőség van türelmi idő kérésére, amivel átmenetileg csökkenthetők a terhek – de ezt csak akkor engedélyezik, ha időben jelzed a problémát. A futamidő hosszabb lesz, de elkerülheted a késedelmi kamatokat és a KHR-be kerülést. Érdemes automatikus csoportos beszedést beállítani, hogy a törlesztés ne felejtődjön el. Ha mégis elmaradás történik, részfizetéssel is csökkenthető a kockázat, mert ezzel újraindul a 90 napos türelmi időszak.
