Egy lakáshitelt akár 20-30 évig is fizethetünk, de arra senki sem kap garanciát, hogy addig a munkahelye is megmarad. A lakáshitel munkanélküliség esetén komoly anyagi csapdává válhat. Hiába fix a törlesztőrészlet, ha egyik napról a másikra eltűnik a fizetésünk. Mutatjuk, mire számíthatunk, és milyen lehetőségeink vannak, ha elveszítjük az állásunkat.
Régen sokan úgy vettek fel lakáshitelt, hogy hosszú évekre előre terveztek. Egy kedvezményes, fix kamatozású kölcsönnél pontosan lehetett tudni, mennyit kell havonta fizetni. Akadt, aki évtizedeken keresztül változatlan, 3 százalékos kamattal törlesztette a lakását.
Ma is léteznek hosszú időre, akár a teljes futamidőre rögzített kamatozású hitelek. Ez azonban csak a törlesztőrészlet változásának kockázatát csökkenti. A munkahely elvesztésétől nem véd meg.
Lakáshitel munkanélküliség esetén: a bankot továbbra is fizetni kell
Képzeljük el, hogy egy család havi 180 ezer forintos lakáshitelt törleszt. A két kereső közül az egyik elveszíti a munkáját. A bank felé fennálló fizetési kötelezettség ettől még nem szűnik meg.
A család bevétele jelentősen visszaeshet, miközben a rezsit, az élelmiszert és a mindennapi kiadásokat továbbra is fizetni kell. A helyzet különösen nehéz lehet azoknak, akiknek nincs több hónapra elegendő megtakarításuk.
A Magyar Nemzeti Bank is arra figyelmeztet, hogy a hitelfelvételnél számolni kell a jövedelem váratlan csökkenésével. A túlzott eladósodás végső esetben akár a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan elvesztéséhez is vezethet.
Elakadtál az ügyintézésben? hitelügyintézéssel kapcsolatos kérdésed van? Kérdezd Ügyfélszolgálatunkat teljesen ingyen! 2 munkanapon belül válaszolunk!
Kirúgtak? Nem biztos, hogy jár a hathavi végkielégítés
Sokan úgy gondolják, hogy ha elveszítik az állásukat, legalább néhány havi fizetésük biztosan megmarad.
Ez azonban nem automatikus. A Munka törvénykönyve szerint a végkielégítés többek között a munkaviszony hosszától és megszüntetésének okától függ. Főszabály szerint legalább három év munkaviszony szükséges ahhoz, hogy munkáltatói felmondás esetén végkielégítés járjon.
Az összege az adott munkáltatónál töltött időtől függően alapesetben egy- és hathavi távolléti díj között változhat. Bizonyos esetekben pedig egyáltalán nem jár végkielégítés. Vagyis nem érdemes arra alapozni egy hosszú távú hitelt, hogy egy esetleges elbocsátás után biztosan kapunk hat hónapnyi pénzt.
Mi történik, ha nem tudjuk fizetni a lakáshitelt?
A lakáshitel munkanélküliség esetén nem válik automatikusan felmondott szerződéssé. Egy elmaradt törlesztőrészlet miatt sem veszi el azonnal a bank a lakást.
A késedelem azonban komoly következményekkel járhat. Késedelmi kamat és egyéb költségek merülhetnek fel. Ha pedig tartósan elmaradunk a fizetéssel, a bank végül felmondhatja a szerződést.
Ilyenkor már nemcsak az elmaradt havi részleteket, hanem a fennálló tartozást is követelheti. Jelzáloghitel esetén végső soron az ingatlan értékesítésére is sor kerülhet. Ezért különösen fontos, hogy ne várjuk meg, amíg többhavi tartozás gyűlik össze.
Van megoldás, ha elveszítjük a munkánkat?
Az első lépés, hogy minél hamarabb jelezzük a banknak, ha fizetési nehézségeink támadnak. A pénzintézettel egyeztetve többféle megoldás is szóba jöhet. Ilyen lehet például a futamidő meghosszabbítása, a törlesztőrészlet átmeneti csökkentése vagy valamilyen egyedi fizetési könnyítés.
Ezek azonban nem járnak automatikusan. A bank az ügyfél helyzetét és a szerződés feltételeit is megvizsgálja. A futamidő meghosszabbítása ráadásul csökkentheti ugyan a havi törlesztést, de a teljes visszafizetendő összeget növelheti.
Egy biztosítás is segíthet, de nem mindegy, milyen
Léteznek olyan hitelfedezeti biztosítások, amelyek munkanélküliség esetén meghatározott ideig átvállalhatják a törlesztőrészletek fizetését.
Az MNB tájékoztatása szerint ezek a biztosítások a szerződésben meghatározott feltételek teljesülése esetén nyújthatnak segítséget.
Nem minden állásvesztés számít azonban biztosítási eseménynek. Például a közös megegyezéssel megszűnő munkaviszonyt egyes biztosítások kizárhatják. Éppen ezért a szerződés megkötése előtt érdemes ellenőrizni, hogy pontosan milyen esetekben fizet a biztosító, mennyi ideig vállalja át a törlesztést, és van-e várakozási vagy önrészesedési idő.
A fix kamat biztonságot ad, de nem old meg mindent
Fontos különbséget tenni a hitel kamatozása és a hitelfelvevő anyagi biztonsága között.
- Egy teljes futamidőre fix kamatozású lakáshitelnél a kamat nem változik a szerződésben meghatározott időszak alatt. Ez kiszámíthatóbbá teszi a törlesztést.
- Egy változó kamatozású hitelnél viszont a piaci körülmények változása miatt a havi részlet is emelkedhet. Az MNB szerint a futamidő végéig rögzített kamat ezt a kamatkockázatot kizárhatja.
A fix törlesztőrészlet azonban önmagában nem jelent teljes anyagi biztonságot. Ha megszűnik a jövedelmünk, ugyanaz a havi összeg is megfizethetetlenné válhat.
A lakáshitel munkanélküliség esetén nemcsak pénzügyi, hanem családi teher is lehet
Egy váratlan elbocsátás önmagában is nehéz helyzet. Ha ehhez még egy több évtizedes hitel törlesztése is társul, az komoly bizonytalanságot okozhat.
A folyamatos anyagi aggodalom a családi kapcsolatokat is megterhelheti. Különösen akkor, ha a család egyetlen keresetre támaszkodik, vagy nincs elegendő megtakarítása. Éppen ezért a lakáshitel munkanélküliség esetén nem csupán banki ügy.
A hitelfelvétel előtt érdemes végiggondolni, hogy egy esetleges állásvesztés után hány hónapig tudnánk fenntartani a háztartást, és mekkora törlesztőrészlet férne bele akkor is, ha átmenetileg kevesebb pénzből kellene gazdálkodnunk. Mert hiába tudjuk előre, mennyit kell fizetnünk húsz év múlva, ha azt nem tudhatjuk biztosan, miből fogjuk fizetni.
Maradt még kérdésed? Más témával kapcsolatban szeretnél segítséget kérni? Keresd a Hóvége ügyfélszolgálatát!
További tartalmakért pedig kövess minket TikTokon és Youtubeon is!
