Lakáshitel 2024: akár 12 millióval kaphatnak többet a budapestiek, mint a szabolcsiak

Nagy különbségek vannak az itthoni fizetések között, attól függően, hogy az ország melyik részén él valaki. A budapestiek rendelkeznek a legmagasabb átlagfizetéssel, a legalacsonyabb bérek pedig Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyében vannak. A fizetések közötti különbségek nemcsak a megélhetésre vannak hatással, hanem a hitelhez jutási esélyeket is nagyban befolyásolják – derül ki a Bank360.hu legfrissebb elemzéséből. Mennyi az országos átlagkereset, melyik vármegyében keresnek a legrosszabbul és mennyi hitelt lehet felvenni a legalacsonyabb fizetéssel? Többmilliós lehet a különbség, ha a lakáshitel 2024 éves előrejelzéseit nézzük.

A budapesti átlagkeresettel akár 4 millió forinttal nagyobb és kedvezőbb kamatozású személyi kölcsön igényelhető. A lakáshitel esetén pedig a különbség akár 12 millió forinttal is nagyobb lehet vármegyék szerint.

Az átlagbér Budapesten a legmagasabb 452 ezer forinttal. A legalacsonyabb átlagbér Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyében van, amely 264 ezer forint.  Ehhez képest az országos átlagbér 370 ezer forint. Hogyan jeleneik meg mindez a hitelhez jutási lehetőségekben? 

Lakáshitel 2024: mennyit kell keresni ahhoz, hogy a legmagasabb összeget kapjuk?

A KSH adatai alapján a legalacsonyabb nettó átlagkeresettel rendelkező Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyében a maximálisan felvehető lakáshitel 17 millió forint. Bács-Kiskun megyében a 315 ezer forintos átlagfizetéssel már 20 millió forintot is kaphatunk. Budapesten pedig 29 millió forintos lakáshitelt is felvehetünk csak az átlagbér alapján. 

A lakáshitelek esetében összesen akár 12 millió forint különbséget is eredményezhetnek az átlagkeresetek közötti különbségek. Ennyivel magasabb összegű lakáshitelt kaphat egy budapesti, mint egy Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyei munkavállaló a keresete alapján. 

A törlesztőrészletekben viszont nincs különbség, a jelenlegi adatok alapján 7 százalék körüli THM-mel igényelhet lakáshitelt a nettó 450 ezer forintot és a 250 ezer forintot kereső is.

Mekkora keresettel milyen személyi kölcsönt kaphatunk? 

A személyi kölcsönök esetében is jobban járnak a fővárosiak, összességében nagyobb összegű és kedvezőbb kamatozású személyi kölcsönt igényelhetnek, mint a vármegyei alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők.

“A bankok többsége legfeljebb 10 millió forintig folyósít – ingatlanfedezet nélküli, a jövedelemre igényelhető – személyi kölcsönt, és 400 vagy 450 ezer forint nettó jövedelemtől kamatkedvezményt nyújt a hitelfelvevőknek”- írja a Bank360.hu.

A hitelfelvételnél JTM-el is kalkulálnak a bankok, amely a jövedelemarányos törlesztési mutató, ez határozza meg, hogy a jövedelme alapján ki mekkora hitelt kaphat. A JTM alapján például havi 600 ezer forintos nettó jövedelem alatt a törlesztés legfeljebb a jövedelem 50 százalékát teheti ki. Ez – ha a fővárosi átlagbér összegét vesszük – legfeljebb 226 ezer forint lehet.

A gyakorlatban ez tehát azt jelenti, hogy egy budapesti átlagkeresettel kapunk 10 millió forint személyi kölcsönt 7 éves futamidőre, 12,67 és 14,97 százalékos THM-mel (teljes hiteldíj mutató, ez jelzi a hitelfelvétel összes költségét). Ennek havi törlesztője 176 és 186 ezer forint között alakul majd a jelenlegi számítások alapján. A teljes összeg, amit a hitel lejártával fizetni fogunk 14-15 millió forint lesz.

A Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyei nettó 264 ezer forintos keresettel legfeljebb 6,2-6,3 millió forint személyi kölcsönt vehetünk fel. Ennek törlesztője 7 éves futamidővel, 17,04 és 20,45 százalék közötti THM-el havi 121-131 ezer forint körül alakul. A futamidő alatti teljes visszafizetés várhatóan 10,25 és 11,13 millió forint lesz majd.

Jó tudni, hogy az alacsony jövedelem a bankoknak nagyobb hitelkockázatot jelent, ezért alacsony jövedelemnél magasabb THM-mel hiteleznek, mint azok esetében, akik magasabb keresettel rendelkeznek.

A havi törlesztő összegére is hatással van, hogy ki mennyit keres?

A legalacsonyabb nettó jövedelemmel számolva, tehát 250 ezer forintos fizetés esetén egy 15 millió forintos lakáshitel 20 éves futamidővel havi 114-116 ezer forintos törlesztővel jár. 7%-os THM-mel, attól függően persze, hogy melyik banknál vettük fel, összesen 27,5-28 millió forintot fogunk visszafizetni.

Ugyanezeket a számokat kapjuk a legmagasabb átlag jövedelemmel is, tehát egy 450 ezer forintos fizetéssel számolva ugyanilyen THM-mel és havi törlesztővel vehetünk fel 15 millió forint lakáshitelt.

Ennek az az oka, hogy az önkéntes kamatplafon bevezetése óta „összesűrűsödtek” a lakáshitel-ajánlatok, azaz a legolcsóbb és legdrágább ajánlatok közelebb vannak egymáshoz, mint korábban. A jövedelem alapján nyújtott kedvezményekből is vágtak a bankok, aminek hatására az alacsonyabb bérű igénylők akár ugyanolyan vagy nagyon hasonló feltételekkel is kaphatnak jelzálogkölcsönt, mint a náluk jóval magasabb jövedelműek. Jelenleg a fővárosi és a szabolcsi átlagbérrel is szinte ugyanakkora THM-mekkel igényelhető lakáshitel.

Az előrejelzések szerint hogyan alakulnak a lakáshitel 2024 évre vonatkozó törlesztési díjai? Erről itt írtunk korábban részletesen.