20+ fontos tudnivaló a nyugdíj-megtakarítások lakáscélú felhasználásáról: január 1-től ezek az új szabályok

Tavaly szeptemberben jelentették be, hogy 2025-től ideiglenesen az önkéntes nyugdíjpénztárakban tartott megtakarításokat lakásvásárlásra is fel lehet használni. Októberben kijöttek a részletek is: a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) 24 pontos tájékoztatót tett közzé arról, hogyan, mire és milyen feltételekkel költhető a nyugdíjas évekre félretett pénz. Vásárolható többek között lakás, ház, telek, de a pénztártag akár bővítésre, felújításra, vagy éppen a korábbi lakáshitele előtörlesztésére is fordíthatja. Mutatjuk a szabályokat, és arra is kitérünk, mit érdemes mérlegelni, mielőtt az eddig gyűjtögetett nyugdíj-megtakarítás lakáscélra menne el teljesen.

Igyekeztünk az NGM tájékoztatóját a lehető legegyszerűbben összefoglalni. Ha valaki komolyan gondolkodik a nyugdíjpénztári megtakarítása felhasználásáról, az mindenképpen nézze át a minisztérium GYIK-ját, ami itt található.

De előbb: miről is van szó tulajdonképpen, mi ez a lehetőség? A 2025-ös évben az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások ideiglenesen felhasználhatók lakáscélokra, például ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, telekvásárlásra, vagy meglévő lakáshitelek törlesztésére, beleértve az önrészt is. A kifizetések adómentesek, és a pénztártag mellett a házastárs vagy gyermekek is jogosultak lehetnek a felhasználásra. Nem árt azonban alaposan megfontolni, hogy valóban olyan jó ötlet-e elkölteni a nyugdíjcélú megtakarításokat, főleg a magyar nyugdíjrendszer működését ismerve. Jöjjön az NGM tájékoztatója.

Tudnivalók az Önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások felhasználhatóságával kapcsolatban – kik, mire, hogyan?

• Kedvezményezettek köre: A pénztári megtakarításokat a tag, házastársa vagy gyermekei használhatják fel lakáscélokra.
• Önerős ingatlanvásárlás: A megtakarítások hitel nélküli ingatlanvásárlásra is felhasználhatók, elő- vagy utófinanszírozással.
• Tulajdonrész mértéke: Nincs meghatározva minimális tulajdonrész a vásárlás során.
• Telekvásárlás: A megtakarítások telekvásárlásra is fordíthatók.
• Házépítés és bővítés: Az összeg felhasználható ingatlan építésére és bővítésére is, számlák benyújtásával, utófinanszírozással.
• Otthonfelújítás: Felújítás esetén a munkálatok költségei utólag téríthetők, maximum három alkalommal, tömbösítve benyújtott számlák alapján.
• Korszerűsítési lehetőségek: A jogszabály kibővítette a korszerűsítési és felújítási lehetőségek körét, beleértve külső és belső munkálatokat is.
• Energetikai tanúsítvány: Nem szükséges energetikai tanúsítvány a felújítás eredményének igazolásához.
• Lakáshitel-törlesztés: A megtakarítások felhasználhatók lakáshitelek havi törlesztésére, elő- és végtörlesztésére is.
• Havi törlesztés: A 2025-ben esedékes törlesztőrészletek utófinanszírozással igényelhetők, banki számlakivonatok benyújtásával, maximum három alkalommal.
• Elő- és végtörlesztés: Előfinanszírozás esetén a pénztár közvetlenül a hitelnyújtó banknak utalja az összeget, csökkentve az adminisztrációt.
• Közeli hozzátartozók hitele: A pénztártag közeli hozzátartozóinak lakáshitel-törlesztésére is felhasználható a megtakarítás.
• Lakáscélú felhasználás igazolása: Az igényléshez szükséges dokumentumok listáját a jogszabály tartalmazza, például adásvételi szerződés, számlák.
• Adómentesség: A 2025-ben nyújtott lakáscélú kifizetések adómentesek.
• Kifizetési határidő: A pénztárnak a kérelem benyújtásától számított 60 napon belül kell teljesítenie a kifizetést.
• Kérelem benyújtása: A pénztártagok maximum három alkalommal nyújthatják be kérelmüket tömbösítve.
• Számlák elfogadása: Csak a jogszabályban meghatározott munkálatokhoz kapcsolódó számlák fogadhatók el.
• Pénztári egyenleg felhasználása: A kifizetett összeg nem haladhatja meg a 2024. szeptember 30-án fennálló egyenleget.
• Tőke és hozam aránya: A kifizetés során először a tőkerészt, majd a hozamrészt veszik figyelembe.
• Pénztártagi értesítés: A pénztárak kötelesek értesíteni tagjaikat a lakáscélú felhasználás lehetőségéről és feltételeiről.
• Ingyenes tájékoztatás: A pénztárak ingyenesen biztosítanak tájékoztatást és ügyintézési segítséget tagjaiknak.
• Kérelemminta: A miniszteri rendelet kérelemmintát határoz meg a benyújtandó dokumentumokhoz, segítve a pénztártagokat.
• További információk: Részletes tájékoztató anyag elérhető a kormányzati portálon.
• Jogszabályi hivatkozások: A pontos jogszabályi rendelkezések a hivatalos közlönyben találhatók.

Nyugdíj-megtakarítás lakáscélra

A nyugdíjpénztáraknak tavaly december 31-ig kellett, illetve majd idén március 31-ig kell tájékoztatást adniuk a tagoknak a lehetőségről. A Bank360 szerint több mint egymillió pénztártag van, az intézkedés tehát ennyi embert érint, ők kaptak, valamint kapnak majd levelet a nyugdíjpénztáraktól.

Mi áll ebben?

• az az egyenleg, amelx a levél megírásának napján érvényes volt,
• és az, amelyik 2024. szeptember 30-án állt fenn. Utóbbi összeget jogosultak a pénztártagok lakáscélra fordítani.

Összesen hétféle lakáscélt határoz meg a levél:

• banki lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelek törlesztése, előtörlesztése és végtörlesztése
• munkáltatói lakáscélú kölcsön törlesztése, előtörlesztése és végtörlesztése
• új lakáscélú hitelnél önerő biztosítása 
• Magyarországon lévő lakás vagy ház felújítása
• Magyarországon lévő lakás vagy ház megvásárlása
• magyarországi építési telek vásárlása
• magyarországi otthonépítés

Az értesítőben szerepel továbbá, hogy a pénztártag utoljára mikor fizetett be tagdíjat az intézménybe, és az is, hogy a pénztár mit kérhet be a kérelem elbírálásához. Kizárólag a levélben szereplő formanyomtatványt, továbbá a GYIK-ben és az alábbi táblázatban szereplő dokumentumokat kérheti:

A levél tartalmazza azt a mellékletet is, amelyet kitöltve be kell adni a pénztárba, ha valaki kifizetést szeretne igényelni.

Felújítás, korszerűsítés nyugdíjpénzből

A következő építési tevékenységekhez használható fel a megtakarítás:

• fűtési rendszer kialakítása, korszerűsítése vagy elemeinek cseréje, ideértve a megújuló energiaforrások alkalmazását is,
• az épület külső szigetelése, ideértve a lábazatszigetelést, a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat,
• külső nyílászáró beépítése, cseréje,
• tető cseréje, felújítása, szigetelése,
• klímaberendezés beépítése, cseréje,
• napkollektor, napelemes rendszer telepítése, cseréje,
• lakás helyiségeinek belső fali- vagy padlóburkolatának készítése, cseréje, felújítása,
• konyhai bútor vagy konyhai gép cseréje, beépítése,
• akadálymentesítési munka.

A nyugdíjpénztári megtakarítások felújítási célra történő felhasználásakor természetesen számlával kell igazolni a támogatott kiadásokat. A számláknak a pénztártag vagy házastársa vagy gyermeke nevére kell szólnia, és azt szerződés alapján, az ÁFA-törvény szerinti szolgáltatásnyújtásról vagy termékértékesítésről kell kiállítania a vállalkozó(k)nak.

Megéri elkölteni?

A Telexnek nyilatkozó szakértők nem gondolják azt, hogy a nyugdíjpénztári megtakarítások lakáscélú felhasználása igazán felpörgetné a lakáspiacot. Annyit viszont elérhet, hogy lebontja azt a keveset, amit a rendszerváltás óta Magyarországon pénzügyi öngondoskodás terén eddig elért a piac. A döntés a pénztártagon múlik. A lényeg: érdemes hosszú távú hatásokat is mérlegelni, hiszen a nyugdíjpénztári megtakarítások felhasználása csökkenti az időskori anyagi biztonságot. Tegyük fel a kérdést: megéri-e a most konyhabútort venni a nyugdíjas éveinkre szánt pénzből?