A gazdag vállalkozók trükkje: milliókat spórolnak az autóvásárlásnál, mert jól döntenek
De mit csináljon az, aki nem gazdag vállalkozó? Nem egyszerű önerőből saját autót vásárolni, milyen lehetősége van annak, aki nem tud több millió forintot egy összegben kifizetni egy autóért? A finanszírozáshoz több lehetőség közül is választhatunk, a szabad felhasználású személyi kölcsön mellett az autólízing jöhet szóba. A téma mélyére ástunk, hogy melyik lehet a jobb: autóhitel vagy autólízing? Nézzük a tudnivalókat.
A magyar autóvásárlók jelentős része választ valamilyen finanszírozási formát – a leggyakoribb ezek közül az autólízing és a személyi kölcsön. Mit érdemes tudni nagy vonalakban az autólízing és a személyi kölcsön közötti különbségekről?
Autóhitel vagy autólízing? Ezek a különbségek
Hitel esetén az autó azonnal a vevő nevére kerül, a bank pedig jelzálogjogot jegyez be. Lízingnél a futamidő végéig a lízingcég marad a tulajdonos, a használati jog pedig az ügyfelet illeti. A lízinget gyakran ajánlják kedvezőbb kamattal- főként cégek számára- mert így a finanszírozó kockázata kisebb, mint hitel esetén.
A vállalkozónak azért könnyebb, mert tisztán céges használatra vásárolt jármű lízingelése esetén a személyautó ÁFA-jának akár 100% is visszaigényelhető, a céges mellett magáncélú használat esetén pedig 50%. Hitel esetén az ÁFA-t a vásárláskor egy összegben ki kell fizetni, ehhez eleve nagyobb önerővel kell rendelkezni.
Átlagos adatokat nézve lízingnél sokszor elég 20% önerő, míg hitelnél jellemzően magasabb tőke szükséges, de nyilván a bank és az adott konstrukciótól függ minden. Ráadásul maradványértékes konstrukcióknál a havi részlet alacsonyabb, hiszen a futamidő végén egy nagyobb összeg marad, amit egyben lehet rendezni, vagy új autó beszámításával kiváltani.
Vállalkozások esetén a lízingdíj teljes egészében elszámolható költségként, ezzel csökkentve az adóalapot. Hitel esetén az értékcsökkenés és a kamat külön könyvelendő, ami adminisztrációban és adózásban is kevésbé előnyös.
Nyílt végű lízingnél a futamidő végén nem kötelező megvásárolni az autót – könnyen válthatunk újabb modellre. Hitel esetén a hitellel terhelt autó eladása és csereautó vásárlása bonyolultabb.
A személyi kölcsön és az autólízing ajánlatok között jelentős különbségek vannak, érdemes körültekintően megnézni a feltételeket, mielőtt választunk – javasolják a Bank360 szakértői. Érdemes tudni, hogy szabad felhasználású személyi hitel bármire felhasználható, az autóvásárlás mellett akár más is finanszírozható belőle, emellett a gépjármű nem lesz a szerződésbe bevonva fedezetként. A vásárláshoz nincs szükség önerőre, az autó tulajdonjoga pedig teljes egészében a vevőé lesz. Személyi kölcsönből történő vásárlásnál nincs CASCO kötési kötelezettség sem. Hátrány viszont, hogy a személyi hitelek kamata magasabb lehet, mintha lízingelnénk, a kedvező kamatokat pedig általában magasabb jövedelem érkeztetéséhez kötik a bankok.
Mennyibe kerül egy autó hitelből és lízinggel finanszírozva?
A Bank360 számolta ki, hogy mennyibe kerül az autóvásárlás a jelenlegi számok alapján, ha hitelből, illetve lízing konstrukcióval jut valaki autóhoz. Ehhez a számítás alapja egy 12 millió forintos autó, amelyhez van 3 millió forint önerő.
Ha zárt végű lízinget választunk 7 éves futamidőre, és 3 millió forint önerővel számolunk, akkor további 9 millió forintot kell felvenni. Az ügyleti kamat 8,99 százalék, a teljes hiteldíj mutató 9,4 százalékra jön így ki. A havi törlesztőrészlet 144 738 forint a Bank360 autólízing kalkulátora alapján, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 157 992 forint.
Ugyanezt az összeget, 9 millió forintot személyi kölcsönként valamivel drágábban tudjuk felvenni, ha havi nettó 500 ezer forintos jövedelemmel számolunk. A THM 9,9 százalékra jön ki, a havi törlesztőrészlet 147 050 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 352 200 forint. Ugyanezekkel a feltételekkel 9,9-15,4 százalékos THM-mel választhatunk a személyi kölcsönök közül a Bank360 kalkulátora szerint.
Mik az esélyek önerő nélkül?
Önerő nélkül a szabad felhasználású személyi kölcsönök jöhetnek szóba. 12 millió forintos hitelösszegnél és 84 hónapos futamidővel számolva 9,9 százalékra jön ki a THM, 196 066 forintra jön ki a havi törlesztőrészlet, a futamidő végéig visszafizetendő teljes összeg pedig 16 469 544 forintra, ha a Bank360 kalkulátorában a legkedvezőbb lehetőséget választjuk. (Egy átlagos személyi kölcsön ennél drágább, a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint az átlagos hiteldíjmutató jelenleg meghaladja a 15 százalékot.) Láthatjuk, hogy hiába tudunk önerő nélkül belevágni a vásárlásba, a kamatköltség több mint négymillió forinttal lesz több, ha három millió forinttal több hitelt veszünk fel.
További kérdések esetén Ügyfélszolgálatunkon is tudunk segíteni, kérdezzen bizalommal!
Így még olcsóbb lehet a lízing
A Bank360 ad egy jó tippet azzal kapcsolatban, hogy miért érdemes az egyedi ajánlatokat megnézni. Új autó esetén a THM akár 5 százalék környékén is lehet, ami jelentősen olcsóbb minden aktuálisan elérhető piaci hitelnél. Itt ugyan az autó típusa adott, és az ajánlat kifejezetten egy márka egy típusára szól, mást nem lehet belőle finanszírozni. Számos ajánlat érhető el ebben a formában, ezeket is érdemes megnézni, mielőtt meghozzuk a döntést.
