Az online áruhitel nem játék: 5 rejtett csapda az apróbetűs részben

Az online áruhitel egy olyan fogyasztási hitel, amelyet webáruházakban vásárláskor vehetsz igénybe, hogy a termék árát részletekben fizesd ki. Ez a lehetőség egyre népszerűbb, hiszen gyors, kényelmes, sok esetben pár kattintással elintézhető, ráadásul önrész nélkül is elérhető. A reklámok fókuszában a fix törlesztőrészletek és az egyszerűség állnak, de vajon tényleg ilyen előnyös? Az apróbetűs részekből derül ki, hogy valójában mennyit is fogsz visszafizetni. Ebben a cikkben szó lesz arról, melyek az online áruhitel feltételei, és bemutatunk 5 olyan buktatót, amelyeket a bankok és áruházak nem szívesen reklámoznak.

Az online áruhitel feltételei

Pénzintézetenként eltérhetnek, de általában ezeknek a követelményeknek kell az igénylőnek megfelelnie:

• betöltött 18. életév
• állandó magyarországi lakcím
• érvényes személyazonosító okmányok
• bejelentett, igazolt jövedelem (munkaviszony, vállalkozói bevétel, nyugdíj stb.)
• legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszony
• nem szerepel a negatív adóslistán (KHR)

A hiteligényléshez szükség van a személyazonosító okmányokon kívül egyéb dokumentumokra. Ilyen például az adóazonosító jel, a munkáltatói igazolás vagy bankszámlakivonat (jövedelem igazolására).

A teljes visszafizetendő összeg sokkal magasabb lehet, mint gondolnád

Bár a reklámokban gyakran kiemelik, hogy az online áruhitel fix törlesztőrészlettel működik, ez nem jelenti azt, hogy végül keveset kell visszafizetned. A teljes visszafizetendő összeg ugyanis nagyban függ a hitel teljes díjától, amelyet a THM (teljes hiteldíjmutató) határoz meg. Minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb lehet a kamatok és egyéb díjak összege, így előfordulhat, hogy egy termék végül sokkal többe kerül, mint ha egy összegben fizetted volna ki. Az online áruhitel szerződésében minden esetben megtalálod ezeket az adatokat, s kiszámolhatod, hogy a végösszeg milyen mértékben térhet el. Az eMAG részletfizetésről például helyszíni tájékoztatást is kérhetsz, vagy a finanszírozó bank ügyfélszolgálatánál érdeklődhetsz. 

„Önrész nélkül”? A bank biztosítékot kérhet

Bár sok online áruhitel hirdeti, hogy önrész nélkül is igényelhető, ez nem jelenti azt, hogy a bankok ne biztosítanák be magukat más módon. Az ilyen konstrukcióknál a pénzintézet nagyobb kockázatot vállal, amit gyakran magasabb kamatokkal vagy egyéb díjakkal kompenzál. Emellett előfordulhat, hogy a hitelbírálat során további biztosítékokat vagy jövedelemigazolásokat kérnek. Egyes esetekben csak akkor hagyják jóvá a hitelt, ha az igénylő megfelelő jövedelmet tud igazolni, vagy már hosszabb ideje számlavezető az adott banknál. Ezért mindig érdemes alaposan utánajárni a feltételeknek, nehogy váratlan akadályokba ütközz a hiteligénylés során. A Cetelem például tartalmaz információkat az önrész nélküli konstrukciókról és a bank által esetlegesen kért biztosítékokról. 

Az elő- és végtörlesztésnek is megvan az ára

Sokan azt gondolják, hogy ha előbb visszafizetik a hitelüket, azzal csak jól járhatnak, hiszen kevesebb kamatot kell fizetniük. Azonban a bankok sok esetben külön díjat számítanak fel az előtörlesztésért, ami akár több ezer forintos extra költséget is jelenthet. Hasonló a helyzet a végtörlesztéssel is: ha egy összegben szeretnéd lezárni a hitelt, akkor is számíthatsz arra, hogy a bank valamilyen formában kompenzálni akarja az így kieső kamatbevételt. Éppen ezért érdemes előre tájékozódni arról, hogy milyen feltételekkel és milyen díjakkal járhat a hitel elő- vagy végtörlesztése. További részletekért és útmutatóért olvasd el a Creditline Hitel előtörlesztés és végtörlesztés kisokosát.

Kérdésed van a pénzügyekről vagy a bankolásról? Fordulj ügyfélszolgálatunkhoz, kollégáink díjmentesen és 48 órán belül segítenek.

Késedelmi díjak és szigorú behajtás

A késedelmes törlesztés komoly következményekkel járhat, amelyeket sok hitelfelvevő alábecsül. Ha egy törlesztőrészlet elmarad, a bank automatikusan késedelmi kamatot számít fel, ami jelentősen növelheti a visszafizetendő összeget. Emellett a pénzintézetek nem mindig biztosítanak hosszabb türelmi időt, így ha a törlesztés napján nincs elegendő pénz a számládon, akár már az első mulasztás után elindulhat a behajtási folyamat.

Az online hitelbírálat nem garantál gyors jóváhagyást

Az online hitelbírálat gyorsasága gyakran nem olyan egyszerű, mint ahogy azt a reklámok sugallják. Bár sok áruhitel-hirdetés azt ígéri, hogy a hitelbírálat szinte azonnal megtörténik, a valóságban a jóváhagyás időtartama eltarthat néhány napig is. Ennek oka lehet, hogy a bankok részletesebben ellenőrzik az adatokat, és ha valamilyen dokumentum hiányzik vagy pótlólagos igazolásra van szükség, a folyamat késlekedhet. Ezért érdemes előre felkészülni és minden szükséges információt, például jövedelemigazolást, előre bekészíteni, hogy ne veszíts el időt.

Az online áruhitel csábító lehetőség, de csak akkor előnyös, ha ténylegesen megéri a teljes visszafizetendő összeg tekintetében. A bankok nem mindig hívják fel a figyelmet a magas THM-re, a rejtett díjakra vagy a késedelmes fizetés kockázataira. Ha elkerülnéd a kellemetlen meglepetéseket, mindig ellenőrizd a szerződés apróbetűs részeit, és gondold át, hogy valóban szükséged van-e hitelre. Ha kíváncsi vagy, hogyan érheted el a 0%-os áruhiteleket és mi a különbség a hagyományos hitelekhez képest, ajánljuk a az erről szóló cikkünket.