Nem kaptak hitelt, pedig azt hitték, belefér: így számold ki pontosan, mennyi törlesztést bír el a fizetésed 2026-ban
A fizetés hány százaléka lehet törlesztő? Egy biztos: nem az számít, mennyit kapsz kézhez, hanem az, hogy a bank mit tekint stabil, terhelhető jövedelemnek. Nem a bruttó bért nézik, és nem is azt az összeget, ami a hónap végén ténylegesen megmarad. A hitelbírálat alapja az igazolt, rendszeresen érkező nettó jövedelem, amelyet a bank saját szabályai szerint értelmez.
Ez azt jelenti, hogy az alapbér általában teljes mértékben számít, a bónuszok és jutalékok gyakran átlagolva vagy részben vehetők figyelembe, a cafeteria pedig nem releváns. Ami az egyszeri vagy nem rendszeres bevételeket illeti, általában nem számítanak teljes értéken, az adókedvezmények pedig befolyásolják ugyan a nettót, de nem külön “plusz jövedelemként” értelmezendők. Ezekkel tisztában lenni már önmagában elég ahhoz, hogy valaki ne becsülje túl saját hitelképességét.
A bank nem költést, hanem kockázatot számol
A hitelbírálat középpontjában a JTM, avagy a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató áll. A logika egyszerű: összes havi hiteltörlesztés / igazolt nettó jövedelem × 100
Fontos, hogy ebbe nemcsak az új hitel tartozik bele, hanem minden meglévő hitel és hiteljellegű kötelezettség is.
A fizetés hány százaléka lehet törlesztő 2026-ban?
A JTM egy felső korlát, amely több tényezőtől is függ, de lakossági jelzáloghiteleknél a leggyakoribb irány:
- alacsonyabb jövedelmi sávban (jellemzően 800 ezer forint alatt) a teljes havi törlesztési teher jellemzően legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet,
- magasabb jövedelemnél ez a határ elérheti a 60%-ot is.
Fontos pontosítás, hogy ez nem egységes, nem minden hitelre igaz szabály, hanem a hitel típusától, kamatfixálástól és a banki besorolástól is függő felső határ.
A leggyakoribb félreértések
A legtöbb elutasítás mögött nem az áll, hogy valaki keveset keres, hanem az, hogy a bank mást számít bele a jövedelembe, mint amit az ügyfél annak gondol. A stabil, igazolható jövedelem a döntő, ezért a rendszeres munkabér a legfontosabb alap, a bónuszok csak akkor számítanak teljes értéken, ha stabilan igazolhatók, a változó jövedelmeket pedig a bank meglehetősen óvatosan kezeli.
További kérdésed maradt? Böngészd át a MNB gyakori kérdéseit, vagy írj ingyenes Ügyfélszolgálatunknak, ahol két napon belül válaszolunk.
A hitelkeret is számíthat, akkor is, ha nem használod. A hitelbírálatnál nemcsak a meglévő törlesztők számítanak, a bankok egy része a rendelkezésre álló hitelkeretet (például hitelkártya vagy folyószámlahitel) is figyelembe veszi kockázati tényezőként. Ez csökkentheti a felvehető hitelösszeget akkor is, ha a keretet valójában nem is használod.
Tudtad? Lehet adóstársad! Ez a legegyszerűbb jövedelemnövelő eszköz. A bank így a közös, igazolt jövedelmet vizsgálja majd. Ez sok esetben jelentősen javítja a JTM-et, és érdemben növeli a felvehető hitelösszeget.
Tehát: tegyük fel, hogy a nettó jövedelmed 500 000 forint. A 50%-os határ alapján a teljes havi hiteltörlesztésed maximum 250 000 forint lehet. Ez azonban nem azt jelenti, hogy ennyit kapsz új hitelre, mert ha például van 40 000 Ft személyi kölcsönöd és egy 20 000 forintos hitelkártya-minimumod, akkor már csak 190 000 forint marad mozgástérként.
