A magyar adósok utolsó mentsvára: csődvédelem magánszemélyeknek

A hitelezők érdeke, hogy az adósok fizessenek. Ebből következik, előnyösebb számukra, ha a kölcsönadott pénz esetlegesen kisebb részletekben, de folyamatosan érkezik be, mintha sehogy. Ha adósként tehetetlennek érezzük magunkat, akkor is érdemes minél hamarabb felvenni a kapcsolatot az illetékes hivatallal, mert találhatunk olyan megoldást, ami mindenkinek megfelel (a hitelezőnek és az adósnak is). A csődvédelem magánszemélyeknek pont erről szól.

A magáncsődeljárás és a csődvédelem magánszemélyeknek kifejezések szorosan kapcsolódnak egymáshoz, de nem teljesen ugyanazt jelentik. A magáncsődeljárás (hivatalosan természetes személyek adósságrendezési eljárása) maga a folyamat, amelynek célja, hogy az adós rendezze a tartozását, és helyreálljon a fizetőképessége. A csődvédelem a státusz, amit az adós élvez az eljárás megindítása után. Az elnevezéseknél és fogalmak tisztázásnál valahol fontosabb, hogy az eljárás csak úgy magától vagy a hivatal kezdeményezésére nem indul meg, ezt minden esetben az adósnak kell kérnie.

Csődvédelem magánszemélyeknek: kiket érint, milyen feltételei vannak?

Az adósságrendezési eljárás teret biztosít az adósnak, hogy megállapodhasson a hitelezővel (vagy hitelezőkkel), és szabályozottan tudja fizetni a tartozást. (Úgy, hogy ne menjen közben tönkre.) Ahhoz, hogy valaki elindíthassa ezt az eljárást, háromféle feltételrendszernek kell megfelelnie, amelyeket a vonatkozó törvény (Are tv.) határoz meg. (A jogtárban ‘Az adósságrendezés kezdeményezésének feltételei‘ pontot keressük, a 7-9.§-ban ott van minden tudnivaló.) A feltételek röviden:

• Az adósság teljes összege 2 millió és 80 millió forint közötti. A tartozás összege eléri a teljes vagyon (pl. ingatlan, autó, megtakarítás) értékének 70%-át, de nem haladhatja meg annak 200%-át. (Ez garantálja, hogy tényleg eladósodott, de nem teljesen kilátástalan helyzetben lévő emberek vegyék igénybe.)
• Vannak olyan helyzetek, amikor még a fenti feltételek teljesülése esetén sem lehet elindítani az eljárást. Ezek az kizáró okok, pl. ha valaki az elmúlt 10 évben már kért csődvédelmet, de azt megszüntették (mondjuk, mert megszegte a szabályokat).
• Az Are tv. 9. §- ban található feltételek közül legalább egynek fenn kell állnia. Pl. legalább egy hitelező a nemfizetés vagy fizetési késedelem miatt a szerződést már felmondta.

Hogyan indul az eljárás?

A magáncsőd kezdeményezése egy önkéntes döntés. Senki nem kényszerítheti bele az adóst, de ha úgy dönt, hogy él a lehetőséggel, akkor tudnia kell, hogy nem kis feladatra vállalkozik. Rendkívül sok dologra kell figyelni, ezért érdemes még a kérelmezés előtt segítséget kérni. Kit vagy mit keressünk?

A lakóhely szerint illetékes Családi Csődvédelmi Szolgálat dolgozóitól kérhető tájékoztatás. Itt elmondják, valóban teljesülnek-e a feltételek, milyen papírokat kell kitölteni, mi mit jelent ezeken az űrlapokon stb. Fontos lépés, hiszen a rosszul kitöltött dokumentumok javítása, hiányzó adatok pótlása időbe telik – jobb ezeket már az elején kizárni. A nyomtatványokat innen lehet letölteni.

A dokumentumok beadhatók személyesen az adós lakóhelye szerint illetékes területi Családi Csődvédelmi Szolgálatnál, vagy elektronikusan, az e-Papír alkalmazáson keresztül. Ügyfélapus azonosítás után, a megjelenő felületen a témacsoporton belül a „Kormányhivatali ügyek” menüpontot, az ügytípusnál a „Családi Csődvédelmi Szolgálattal kapcsolatos feladatok” menüpontot kell kiválasztani. Feladható továbbá postán is, címzett az illetékes Csalási Csődvédelmi Szolgálat (fenti linken az elérhetőségek).

Mi történik? Gyakorlati tudnivalók

A magáncsőd egy többlépcsős folyamat, ami két nagy szakaszból áll: a bíróságon kívüli és a bírósági szakaszból. A cél mindenhol az, hogy az adós és a hitelezők mielőbb megegyezzenek. A bíróságon kívüli szakasz a gyors, közös megegyezést célozza, mielőtt a bíróság beavatkozna. Egyik feltétele, hogy minden hitelező, az adós és az adóstárs is egyhangúlag elfogadja a megállapodást.

Ha nem születik megállapodás, jön a bírósági szakasz, szintén két részben. Első, kedvezőbb fázisa az egyezségkötési eljárás: itt a Családi Csődvédelmi Szolgálat készíti elő az egyezséget, a vagyonfelügyelő segítségével, az adós bevonásával. Annyiban kedvezőbb a helyzet, hogy nincs szükség az összes hitelező egyhangú beleegyezésére a megállapodáshoz. Ha ez sikertelen, a legsúlyosabb fázis következik, az adósságtörlesztési eljárás. Ebben a szakaszban a törlesztés feltételeit (futamidő, törlesztőrészlet) már nem az adós és a hitelezők határozzák meg, hanem a bíróság által jóváhagyott, szigorú törlesztési terv alapján történik.

A fentiekből is látszik, hogy nem egyszerű kormányablakos ügyintézésre kell készülni, a folyamat sok-sok lépésből áll. Ezt az ábra segítheti a megértést, de nem pótolja az egyeztetést a csődvédelmi szolgálattal.

Más jellegű fizetési problémája van és nem tudja, hogyan induljon tovább? Forduljon ügyfélszolgálatunkhoz, kollégáink díjmentesen és 48 órán belül válaszolnak.