Hogyan léphet ki az adóstárs a hitelből? Mikor lehetséges és mire kell figyelni?
Hitelfelvételnél gyakran találkozunk a kezes és az adóstárs kifejezéssekkel. Helyzetük hasonló, mindketten felelnek a kölcsön visszafizetéséért, ezért is keverik sokan a két fogalmat. Jobb vagy rosszabb az adóstárs helyzete? Mi van, ha az adós tényleg nem fizet és tetemes tartozás szakad az adóstárs nyakába? Van-e olyan megoldás, amivel elkerülhető a teljes anyagi csőd? Ilyen lehetőség pl. az adóstárs kilépése a hitelből. Elmagyarázzuk, hogyan is zajlik ez pontosan.
Sokan gondolják úgy, hogy az adós és az adóstárs nem egyformán felelős a hitel visszafizetéséért. Igazából ez attól függ, mit mond a szerződés: a legtöbb esetben azt, hogy az adóstárs az adóssal egyetemlegesen felel a hitel visszafizetéséért. Ez azt jelenti, hogy fizetéselmaradás esetén a hitelező bármelyiküktől követelheti a tartozás visszafizetését. Ráadásul még sorrend sem köti a hitelezőt – mutat rá Dr. Kocsis Ildikó, ügyvéd, vitarendezési szakjogász.
A kezes helyzete különbözik az adóstársétól, az viszont már a kezesség formájától függ, hogy miben. Banki kölcsönszerződéseknél általában készfizető kezességgel találkozhatunk, amelynek lényege, hogy a tartozás követelhető akár az adóstól, akár közvetlenül a készfizető kezestől is.
Mi akkor a különbség? Leegyszerűsítve, míg az adóstárs bevonása javíthat az igényelt hitel feltételein, addig a kezességvállalás nem változtat ezen, és a törlesztés megtagadásakor a pénzintézet azonnal követelheti az adósságot az adóstárson, míg a kezesen nem minden esetben.
Ki lehet adóstárs?
Az, aki rendszeres, a bank által elfogadott nettó jövedelemmel rendelkezik, dolgozik, és nincs túl sok hitele. A legtöbb lakáshitelnél kötelező az adóstárs; bárki lehet, de a legjobb, ha egy tulajdonost, haszonélvezőt, házastársat, vagy rokont kérünk meg erre. Valaki olyat, akinek ugyanúgy érdeke a kölcsön visszafizetése – magyarán, vész esetén nem hagy minket cserben.
Adóstárs kilépése a hitelből – így működik
Az adóstárs kilépése nem automatikus jog, hanem a bank engedélyéhez kötött szerződésmódosítás. A hitel fennmarad, csak változik, hogy ki viseli tovább a törlesztés teljes terhét. Íme, ezek a legfontosabb feltételek:
Az egyedül maradó adós tudjon törleszteni
A banknak meg kell vizsgálnia, hogy az adós jövedelme és más pénzügyi kötelezettségei mellett képes-e tovább fizetni önállóan a teljes törlesztőrészletet. Ezt a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) vizsgálattal teszik meg.
Közös megegyezés vagy hozzájárulás
A szerződésmódosításhoz általában szükséges mindkét fél beleegyezése – az adósé és az adóstársé is. Ha az egyik nem járul hozzá, a bank nem köteles módosítani.
Személyes és jogi adatok rendezése
Az adósnak bizonyítania kell jövedelmét, munkaviszonyát. Elképzelhető, hogy új hitelbírálatot kell kérni, új szerződési feltételeket kell elfogadni, és szükség lehet új adóstárs bevonására is. Ezt nyilván a banknak is engedélyeznie kell.
Költségek
A kilépés elméletben nem kerül semmibe, de felmerülhet szerződésmódosítási díj, hitelbírálati díj, közjegyzői díj, értékbecslés díj. Jelzáloghitel esetén akár a földhivatali ügyintézés is pénzbe kerülhet.
Hogy néz ki a folyamat?
Az adóstárs kilépését mindig írásban kell kérni a banktól, amely újra megvizsgálja az egyedül maradó adós jövedelmét és hitelképességét. Ha az megfelel, a bank engedélyezheti a módosítást, és új szerződés készül, közjegyzői hitelesítéssel is, ha szükséges. A kilépés után a teljes törlesztés felelőssége az adósra hárul, a korábbi tartozásokért azonban a bank még mindkét fél felé követelhet. (Részletes útmutatót az adózóna.hu készített, kalkulációval együtt, ajánljuk.)
Amikor a helyzet több mint problémás
Válás esetén előfordulhat, hogy az egyik fél (adós vagy adóstárs) nem akarja, hogy a másik kilépjen. Ilyenkor nem lehet csak úgy kibújni a felelősség alól, hiszen szükség van mindkét fél beleegyezésére, illetve a bank engedélyére. A bank köteles megvizsgálni, de ha az adós nem mutatja be, hogy önállóan is hitelképes, elutasíthatja a kérelmet.
Mi van, ha csak az adóstárs fizet, az adós nem? Ha az adóstárs egyedül fizeti a törlesztőt, attól még a felelősség közös marad. A bank mindig mindkét fél felé fordulhat, így ha az adós nem fizet, az adóstárs ugyanúgy felel, akár végrehajtással is. Ezért hiába vállalja magára a teljes terhet, jogilag nem kerül jobb helyzetbe, és a kilépés csak banki hozzájárulással lehetséges.
Ugyancsak problémás helyzet, ha az egyedül maradó adós nem tudja vállalni a feltételeket. Ilyenkor megoldás lehet új adóstárs bevonása, aki hitelképes, és a bank is elfogadja. Ez viszont szintén szerződésmódosítással jár, és legtöbbször új hitelbírálattal.
Fontos, hogy ha a lakás közös tulajdonban van, az adóstárs kilépése a hitelből nem rendezi automatikusan a tulajdonrészeket. Aki tovább fizeti a hitelt, attól még nem lesz a lakás egyedüli tulajdonosa – a tulajdoni hányadokat és a használatot külön megállapodással vagy vagyonmegosztással kell rendezni.
Banki ügyekkel kapcsolatos kérdése van? Forduljon ügyfélszolgálatunkhoz, kollégáink díjmentesen és 48 órán belül válaszolnak.
A leglényegesebb, hogy az egyedül maradó adós hitelképes legyen a teljes törlesztésre. Ha ez nem teljesül, akkor az adóstárs kilépése a hitelből nem kivitelezhető, a bank nem fogja engedni. Ami pedig a kilépés költségeit illeti: az ügyintézés díja több tízezertől akár százezrekig is terjedhet.
