Hogy működik a jelzáloghitel? Mikor vegyük fel, mikor ne?

Amikor nagyobb kölcsönre van szükségünk, és a rokonok, barátok nem jöhetnek szóba, akkor nem nagyon van más lehetőségünk, csak a hitelfelvétel. Helyzetünktől és kilátásainktól függően dönthetjük el, melyik típusát választjuk. Hogyan működik a jelzáloghitel? Cikkünkből kiderül, mi is ez pontosan, mire használhatjuk fel és mikor nem érdemes hitelt bejegyeztetni.

Mi a jelzálog és hogy működik a jelzáloghitel?

A szabad felhasználású jelzáloghitel olyan személyi kölcsön, amelyet ingatlanfedezettel biztosítanak. Magas összegben lehet felvenni a hitelt, viszont cserébe a hitelezőnek is nagyobb biztosítékra van szüksége, ezért a lakás, ingatlan, nagyobb értékű ingóság (pl. egy autó) fog fedezetként szolgálni. A jelzálogjog a bank oldalán szokott megjelenni mint biztosíték. A szerződés megkötésekor az ingatlant megterhelik az okiratban, a jelzálogot pedig rávezetik a tulajdoni lapra. Ez ott marad egészen addig, amíg vissza nem fizetjük a teljes kölcsön. Nincs meghatározva, hogy mire használhatjuk fel a pénzt, a kamat is kedvezőbb szokott lenni, sőt hosszabb a hitel futamideje is.

Mire lehet jelzálogot bejegyeztetni?

A jelzálog nem kifejezetten lakáshitel, épp ezért autóra, zártkertre, nyaralóra, telekre is fel lehet venni. Még az sem feltétel, hogy a jelzálogot felvevő személy tulajdona legyen az ingatlan, hanem például szüleink, nagyszüleink lakására, házára is felvehetjük a hitelt – természetesen ez esetben szükség van közjegyzői okiratra.

Igazából szinte bármire fel lehet használni ezt a kölcsönt. Lakásfelújításra, első lakás megvásárlására, vállalkozás elindítására, valamilyen nagy értékű eszköz megvásárlására. Akár befektetésbe is bele lehet forgatni vagy korábbi adósság rendezésére felhasználni.

Vannak olyan esetek, amikor nem ajánlott a szabad felhasználású jelzáloghitelt felvenni. Például ha a kölcsön felvételével elköltenénk az összes megtakarításunkat, vagy hogyha egyedül magunkra számíthatunk, az is kockázatot jelent. A pályakezdőknek is meg kell fontolniuk a hitelfelvételt: csak azoknak ajánlott, akinek a jövedelme jelentősen megnőhet az első pár évben. Mivel a havi törlesztő akár nagyobb százalékban is megemelkedhet, csak akkor szabad felvenni a jelzálogot, ha ezt beleszámítva is elegendő lesz rá jövedelmünk. Ezekben a helyzetekben sem ajánlott a hitelfelvétel:

• Nincs jövedelmünk, vagy van, de bizonytalan.
• Meglévő vállalkozásunk mellett nincs tartalékunk, illetve ha hanyatlik a vállalkozás.
• A hitel visszafizetését egy külső, a hitelfelvevőtől független eseményre alapoznánk, mint mondjuk lottózásra vagy öröklésre.
• Nem tervezzük visszafizetni a hitelt (a végrehajtást szinte lehetetlen megkerülni).
• Már előre látjuk, vagy nagy az esély rá, hogy nem fogjuk tudni visszafizetni a hitelt és az így örököseinkre fog szállni.

Mennyi lehet a felvett hitel értéke?

A jelzáloghitellel felvehető kölcsön minimális összege jellemzően 1 millió forint, de ez függ a folyósító banktól, illetve magától a jelzáloghiteltől is (lakáscélú kölcsön vagy szabad felhasználású) a maximuma pedig 100 millió forint. A felvehető összeg persze a felajánlott ingatlan forgalmi értékétől függ, illetve a kölcsönt felvevő személy pénzügyi helyzetétől is.

Hogyan lehet igényelni, milyen okmányok, dokumentumok kellenek?

Vannak alapvető feltételei a kölcsön igénylésének, ezek a

• nagykorúság
• legalább a minimálbérrel megegyező jövedelem
• legalább 3 hónapos munkaviszony

Emellett nem igényelheti az a személy, akit a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) negatív adósként tüntettek fel.

A hiteligényléshez szükség lesz a személyes okmányok mellett egy jövedelemigazolásra. Arról is pontos képet kell kapnia a banknak, hogyan alakulnak a havi kiadások, és a korábbi hiteleink (ha voltak) törlesztését is ellenőrizni fogják. Banki formanyomtatványok is kellenek, de erről a hitelügyintéző ad tájékoztatást.