Ha mostanában fontolgatjuk a lakáshitel felvételét, akkor úgy tűnik, érdemes belevágnunk, hiszen az év elejéhez képest kifejezetten olcsóbban juthatunk kölcsönhöz. Emellett még tudni kell, hogy az elmúlt hónapban látszólag megállt a lakáshitelek árának csökkenése, és pénzügyi szakértők szerint feltehetően ez a jövőben is így marad. Összeszedtük, milyen törlesztőrészlettel kell számolni egy 10 millió forint értékű lakáshitel esetében.
Milyen lehetőségeink vannak, ha 10 millió forintos lakáshitelt igényelnénk?
A lakáshitelek átlagos szerződéses értéke az MNB adatai szerint az elmúlt egy évben újépítésű lakások esetében 16, használt ingatlanokat tekintve pedig 18 %-kal emelkedett. Egy átlagos lakáshitel összege, ha az újépítésű lakásokat tekintjük, 2023 decemberében 17,4 millió forint volt, használt ingatlanok esetében pedig 13,7 millió forint. Ezek alapján látszik, hogy a legtöbben 10 millió forinthoz közeli hitellehetőséggel élnek használt ingatlanok esetében.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora lehetővé teszi, hogy nagyjából lássuk, milyen lehetőségeink kínálkoznak a bankok között hitelfelvétel szempontjából. Cikkünk a 10 éves kamatperiódusú (az első tíz évben ugyanannyi a kamat) és a végig fix kamatozású hiteleket tekinti át. Természetesen ezek a lehetőségek a futamidők megváltoztatásával változhatnak, amelyet később felvázolunk. A kamatperiódus egy hitelszerződés azon időintervallumát jelöli, melynek során nem módosul a hitel kamatozása, tehát az ügyfél minden hónapban fix törlesztőrészletet fizet.
10 millió forintos 10 éves kamatperiódusú hitelek
A hitelajánlatok összehasonlításakor az egyik legfontosabb szempont, amit figyelembe kell vennünk, a lakáshitelek THM-e. A THM – más néven teljes hiteldíj mutató– a kamaton felül a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza. Ha 10 millió forintos hitelt szeretnénk felvenni 450 ezer forint havi nettó jövedelemmel, akkor a legkedvezőbb ajánlata a Raiffeisen Bank Lakáshitel koncepciójának van. Itt az első tíz évben 6,53 %-os THM-mel számolhatunk, ami 73 618 forint induló törlesztőt takar. A teljes visszafizetés is itt a legalacsonyabb, összesen: 17 668 403 forint. A második helyen a CIB Bank 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele szerepel a maga 6,57%-os THM-ével, 73 837 forintos induló törlesztőjével, és 17 720 895 forintos teljes visszafizetésével. Így e két opció között a teljes visszafizetés értékében mutatkozik nagyobb differencia, illetve a futamidők tekintetében lehet még nagyobb eltérés. A harmadik helyen az Erste Bank HUF Piaci Kamatozású Lakáscélú Hitele áll. Itt 7,01 a THM – ez már majdnem fél százalékkal magasabb a másik kettőhöz képest, ami a végösszegben is megmutatkozik egy körülbelül félmillió értékű különbséggel.
10 millió forintos végig fix kamatozású hitelek
A legjobb ajánlat itt a CIB Bank Végig Fix Lakáskölcsöne. Mutatói megegyeznek a 10 éves kamatperiódusú CIB ajánlattal, így itt a különbség a futamidő hosszában lehet. A második helyen az MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele áll. 7,05%-os THM-mel, 76 435 forint részlettel és 18 379 094 forint visszafizetéssel. A harmadik helyen álló Erste ajánlat kicsit magasabb THM-e révén (7,15%) leginkább a teljes visszatérítésben jelent különbséget az előzőhöz képest, körülbelül 110 ezer forinttal fizetünk többet.
A lakáshitelkamatok jelentősen csökkentek az év eleje óta. A kedvezőbb ajánlatok esetében 20 éves futamidő alatt ez azt jelenti, hogy aki 10 millió forintnyi hitelt vesz fel a teljes hitelvisszatérítést tekintve átlagosan 339 ezer forinttal fizet kevesebbet vissza. A jövőben azonban pénzügyi szakemberek szerint további csökkenés nem várható, így érdemes ebben a hónapban belevágni a hitelfelvételbe.
Rögzített kamatú hitel és a futamidők összefüggése
Adhat egyfajta biztonságot, ha minden hónapban ugyanannyit kell fizetnünk. A fix kamatozást azonban nem kérhetjük bármilyen futamidőre. Rövidebb futamidővel általában az összesen visszafizetett pénz mennyisége is sokkal kevesebb. Továbbá azt is figyelembe kell vennünk, hogy a jövedelmünk csupán 50-60%-a fordítható hiteltörlesztésre. Rövidebb futamidővel és ehhez kapcsolódóan általánosságban magasabb kamattal, ez lehet, hogy már csak nehézkesen teljesíthető.
20 éves futamidőre 6 bank ajánl fix kamatot: UniCredit, CIB, Erste, MBH, OTP, K&H. 10 éves futamidőre, pedig két újabb bankkal bővül a kínálat. Ezek a MagNet és a Raiffeisen. Ha 20 évnél hosszabb vagy 10 évnél rövidebb futamidőt szeretnénk választani, akkor már nagyobb bajban vagyunk, hiszen a lehetőségek köre jelentősen csökken.
