Fizetek a banknak, mint a katonatiszt, nem csökken a tartozásom – lehetséges ez, vagy át vagyok verve?
Rendszeresen kérik ügyfélszolgálatunk segítségét azzal kapcsolatban, hogy hiába fizetik évek óta a hiteltörlesztést, mégsem csökken a tartozás összege. Legutóbb egy hölgy írt levelet kétségbeesve, hogy 5 éve vett fel banki hitelt egy autóvásárláshoz, aminek rendesen fizeti a törlesztőjét, sosem késett vele egy napot sem, mégsem látja a végét. Érthető, hogy ilyenkor átverve érzi magát az ember, hiszen így ez egy véget nem érő folyamat, aminek nem látszik az eredménye. Részletesen elmagyarázzuk, hogy hogyan működik a hiteltörlesztés a gyakorlatban és hogy jön ide az annuitásos hitel.
Mi az annuitásos hitel?
Ez a törlesztési forma Magyarországon a legelterjedtebb. A legtöbb lakáshitelnél, jelzáloghitelnél, személyi kölcsönnél, autóhitelnél és több államilag támogatott hitelnél is ezt alkalmazzák. Lényege, hogy a havi törlesztőrészlet a futamidő nagy részében ugyanakkora összegű. Azaz minden hónapban ugyanannyit kell fizetni, ami egyrészt megkönnyíti a családi költségvetés tervezését, például a devizahitelekhez képest, amelyeknek folyton változik a törlesztője. A havi törlesztőrészlet azonban két részből áll, az egyik a kamat, a másik a tőketörlesztés és bár a befizetett összeg hónapról hónapra változatlan, a két rész aránya folyamatosan módosul.
Miért fizetünk az elején több kamatot?
Ez az egyik leggyakoribb kérdés az annuitásos hitelekkel kapcsolatban. Sokan úgy érzik, hogy az első években szinte csak kamatot fizetnek, miközben a tartozás alig csökken. Valójában nem arról van szó, hogy a bank az elején magasabb kamatot számolna fel. Ezt úgy kell elképzelni, hogy a hitel kezdetén még a teljes tartozás szinte egészével tartozunk. Mivel a kamatot mindig az aktuális fennálló tőketartozás után számítják ki, ilyenkor a havi törlesztőrészlet nagyobb része a kamatra megy el. Ahogy telnek az évek és csökken a tartozás összege, egyre kevesebb kamatot kell fizetni, ezért ugyanabból a havi törlesztőrészletből egyre nagyobb rész jut a tőke visszafizetésére.
A futamidő jelentősen befolyásolja a havi törlesztőrészletet
Ha hosszabb időre veszi fel a hitelt, a havi részletek alacsonyabbak lesznek. Ennek azonban ára van: összességében több kamatot fizet vissza a banknak. Éppen ezért nem mindig a legalacsonyabb havi törlesztő jelenti a legkedvezőbb megoldást.
Ellenőrizzük, hogy a hitelnek mekkora a kamatperiódusa
A kamatperiódus azt mutatja meg, hogy egy hitelnél milyen gyakran változhat a kamat, és ezzel együtt a havi törlesztőrészlet. Minél hosszabb a kamatperiódus, annál kiszámíthatóbb a hitel, hiszen a bank az adott időszak alatt nem módosíthatja a kamatot.
Ha fix kamatozású hitelt választunk, a kamat és a havi törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt változatlan marad. Ez a legbiztonságosabb megoldás azoknak, akik hosszú távon is kiszámítható havi kiadásokkal szeretnének tervezni. Fix kamatperiódusú hitelnél a kamat csak a kamatperiódus lejártakor változhat. Például egy 10 éves kamatperiódus esetén az első tíz évben biztosan ugyanakkora marad a törlesztőrészlet, ezt követően azonban a bank az aktuális piaci kamatok alapján új kamatot állapíthat meg.
Változó kamatozású hitelnél a kamat jóval gyakrabban módosulhat. Ha a piaci kamatok emelkednek, a havi törlesztőrészlet is nőhet, míg kamatcsökkenés esetén a törlesztő is mérséklődhet.
Így néz ki az annuitásos hitel törlesztése a valóságban
A netrisk.hu mutat egy egyszerű példát, amin keresztül jobban megérteni a törlesztés folyamatát.
Tegyük fel, hogy valaki:
- 20 millió forint hitelt vesz fel;
- 20 éves futamidőre;
- 6%-os kamattal.
Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet körülbelül 143 ezer forint. Az első hónapban ebből nagyjából 100 ezer forint kamat, míg 43 ezer forint tőketörlesztés. A futamidő végére ez az arány megfordul: már csak körülbelül 20 ezer forint a kamat, míg 123 ezer forint a tőketörlesztés. A teljes visszafizetett összeg megközelítőleg 34,3 millió forint.
Megéri előtörleszteni?
Az annuitásos hitel bármikor előtörleszthető vagy részleges előtörlesztéssel, amikor egy nagyobb összeget fizetünk be. Vagy pedig végtörlesztéssel, amikor a teljes fennmaradó tartozást rendezzük. Előtörlesztés után dönthetünk úgy, hogy a havi törlesztőrészlet csökkenjen, vagy inkább a futamidő rövidüljön. Ha a cél az, hogy minél kevesebb kamatot fizessünk összesen, általában a futamidő csökkentése a kedvezőbb megoldás. Ha viszont a havi kiadások mérséklése a fontosabb, akkor a törlesztőrészlet csökkentése lehet a jobb választás.
A témával kapcsolatos további kérdéseket várjuk Ügyfélszolgálatunkon, ahol kollégáink két munkanapon belül választ adnak!
Az annuitásos hitel a futamidő vége felé kezd el fogyni
Az annuitásos törlesztés legnagyobb előnye a kiszámíthatóság. Mivel a havi törlesztőrészlet hosszú időn keresztül változatlan marad, könnyebb vele tervezni. Bár a hitel első éveiben a törlesztőrészlet nagyobb része kamatra megy el, ez nem a bank külön díja vagy többletköltsége, hanem a kamatszámítás természetes következménye. Ahogy csökken a tartozás, úgy egyre nagyobb részt fordítunk a tőke visszafizetésére, ezért a hitel a futamidő vége felé már jóval gyorsabban fogy.
Azért érezni úgy, hogy hiába törleszti az ember, mégsem fogy a tartozás, mert az annuitásos hitelnél a futamidő elején – amikor még magas a tőketartozás – fizetjük ki a több kamatot, majd ez fokozatosan csökken, és a futamidő vége felé pedig már a tőkerész magasabb a kamatnál egy-egy törlesztőrészleten belül – összegzi a money.hu.
