Karácsonyi ajándék hitelből: anyagi csőd lehet a vége, ha így veszed fel – mutatjuk a buktatókat

Jön a karácsony, már csak pár hét van hátra, és mostanra már biztosan mindenki elkezdett matekozni, hogy kinek, milyen ajándékot vegyen, mekkorát, hol, és nem mellesleg, miből? Magyarországon százezrek döntenek úgy, hogy a karácsonyi ajándék hitelből lesz, és abból intézik az ünnepi költések egy részét, éppen ezért lapunk szakértőkkel járta körbe a karácsonyi hitelek témakörét az elejétől a végéig: mik a legnagyobb buktatók, mire figyeljünk oda, és mit tegyünk ha már megtörtént a baj, és megcsúsztunk a törlesztőkkel? Alábbi cikkünkből ez is kiderül.

Magyarországon a tavalyi felmérések szerint 1-9 százalék, Cofidis legfrissebb felmérése szerint pedig idén 12 százalék azoknak az aránya, akik hitelből tervezik fedezni a karácsonyi költéseiket. Ez több mint 1 millió embert jelent, akik a karácsonyi ajándék hitelből finanszírozását tervezik. Ez az elmúlt 8 év legmagasabb értéke

Hazánkban a rendszerváltás után vált jellemzővé a karácsonyi ajándék hitelből. Az ok prózai: egyre több bank jelent meg, egyre több termékkel, fogyasztói társadalom lettünk, pénzünk viszont már akkor se volt elég. És bár azt hinnénk, ez magyar sajátosság, de nem így van, külföldön ugyanígy jellemző a hitelből való vásárlás karácsonykor. Így tesznek az USA-ban, az Egyesült Királyságban, és Kínában is, csak hogy néhány példát említsünk. 

A bankok, ahogy egész évben, ilyenkor is többféle hitelterméket ajánlanak: személyi kölcsönt, áruhitelt, folyószámlahitelt, hitelkártyát. Közülük a legnépszerűbb a novemberi-decemberi időszakban az áruhitel, decemberben például 40-45 százalékkal ugrik meg a felvett áruhitelek száma. 

Az áruhitel egy részletfizetési lehetőség, általában áruházakban, boltokban találkozhatunk vele, a lényege pedig, hogy egy – vagy több – terméket el lehet hozni úgy, hogy nem egyben fizetjük ki. Karácsony előtt előfordul, hogy 0 százalék THM-el ajánlják, tehát kamatmentesen lehet a karácsonyi ajándék hitelből.

Személyi kölcsönöket a bankok általában félmillió forint fölötti összegnél ajánlanak, és jellemzően hosszabb futamidőre, akár a 7-10 év sem kizárt. Hozzájutni a legtöbbször nagyon egyszerű: néhány kattintás az online netbankban, és ha megfeleltünk, már utalják is az összeget. Itt a THM jelenleg jellemzően 12 százalék fölötti. A hitelkártya és a folyószámlahitel pedig egyfajta “fizetéskiegészítés”, a bank ad némi pluszpénzt, amit gyakorlatilag rögtön vissza kell fizetnünk. 

Melyiket válasszuk? Általánosságban elmondható, hogy mindegyik hitel kellemetlen tud lenni, ha nem tudjuk törleszteni a részleteket. “Először azt kell tisztázni, hogy milyen kereteket engedhetünk meg hosszú távon. Csak akkor vegyünk fel hitelt, ha mindenképp vissza tudjuk fizetni, komfortosan” – tanácsolja Korponai Levente, a money.hu üzletágvezetője.

Január-február-márciusban jön a baj

A Máltai Szeretszolgálat 15 éve foglalkozik olyanokkal, akiknek bedőltek a hiteleik. Király György szakterületi vezető lapunknak elmondta, tapasztalataik szerint a problémák általában már karácsony után elkezdődnek ott, ahol a karácsonyi ajándék hitelből volt.

“Január-február-március a legeslegnehezebb időszak, ekkor indulnak el a fizetési csúszások, mert nem sikerül a hitel részleteit törleszteni. Egy-két hónapig még kapaszkodunk, ezután viszont egyre reménytelenebb helyzetbe jutunk” – vázolta fel az ilyenkor tapasztalataik szerint kialakult szituációkat. Király György szerint a “kijózanodás” időszaka általában a fűtési számla után érkezik. A két összeget ugyanis már nehezen, vagy egyáltalán nem tudják egyszerre kifizetni. 

“És az öröm, hogy megkaptam a hitelt, és vásárolni tudtam belőle, tragédiává fajulhat a sor végén. Tehát mindenkit arra ösztönöznék, hogy  ne dőljön be a pénzügyi vállalkozásoknak, hanem mindig nagyon megfontoltan, a kamatokat feltérképezve vegyen fel hitelt, annak tudatában, hogy vajon január-februárban-márciusban is fogja-e tudni fizetni. Vagy akár egy fél éven át” – tanácsolja Király György. 

Karácsonyi ajándék hitelből: a 0 százalékos THM

Ha ezt letisztáztunk magunkban, és végül úgy döntünk, belefér, akkor pedig a legfontosabb mindig, mindent mindennel összehasonlítani. Magyarul, még egy nulla százalékos áruhitelnél is érdemes megnézni az “apróbetűs részt”. 

“Minden hitelnek vannak kondíció, és ezek a kondíciók mind elérhetőek online is, általában táblázatos formában, tehát viszonylag könnyen összehasonlíthatóak. És akkor láthatjuk az egyéb díjakat, például a büntetőkamat csúszás esetén. Szóval mindenképp nézzük meg, mi van a kondíciókban” – mondja Korponai Levente.

Ha pedig nem nulla százalékos áruhitelről beszélünk, akkor érdemes számításokat végeznünk, hogy az adott termék végső ára hol, mennyi. Lehet, hogy egy laptop az egyik áruházban 12 százalékos THM-el végső soron 250 ezer forintba kerül az összes díjat figyelembe véve, míg máshol más THM-el már 200 ezer forint. Szóval nem muszáj rögtön az első ajánlatra rábólintanunk, inkább gondoljuk végig, melyikkel járunk a legjobban. 

“Amennyiben egyébként az áruhitelnél nem sikerül kifogni egy 0 százalékos akciót, akkor elképzelhető, hogy egy személyi kölcsönnel jobban jár a hitelfelvevő. Az áruhitelek THM-je ugyanis könnyen fel tud kúszni 20 százalékra is, míg egy személyi kölcsönt ma már el lehet érni 20 százalék alatt is” – hívta fel a figyelmet Korponai Levente. 

Az összehasonlítás viszont itt is kulcsfontosságú. Ha csak a money.hu összehasonlító oldalát nézzük, akkor 1 millió forintos hitelt 5 éves futamidőre ajánlanak 12-13-17 százalékos THM-el is, ami már elég nagy különbség. 

Érdemes megnézni az úgynevezett akciókat is. A bankok sokszor azt ajánlják, hogy jóváírást adnak, ha náluk vesszük fel a hitelt, egyben nyitunk náluk bankszámlát is. Ez a jóváírás 20-30-40 ezer forintról is szólhat. Korponai Levente szerint viszont azt is figyelembe kell venni, hogy a bankszámlának lesz számlavezetési díja, tehát lehet, hogy az ügyfél kap egy egyszeri, 40 ezer forintos “ajándékot”, de 3 éves távlatban bőven ki fogja fizetni ugyanezt az összeget. Ha nem többet, számlavezetési díjként. “Tehát csak a személyi kölcsön miatt bankszámlát nyitni nem biztos, hogy megéri hosszú távon” – tette hozzá. 

A hitelkártya és a folyószámlahitel buktatói 

Nem ritka az sem, hogy – akár egy áruhitelhez – kapunk egy hitelkártyát is a banktól. Ez viszont talán az egyik legveszélyesebb konstrukció. Ha nem fizetjük vissza néhány héten belül a pénzt, akkor ugyanis jön a feketeleves. 

“A hitelkártyának nagyon magas a kamata. Tehát ezt lehetőleg nem kellene elérni, ki kellene fizetni minden tartozást határidőre, mert ha valaki nem fizeti ki, akkor 30 százalék vagy afölötti éves kamatokkal számolhat” – hívta fel a figyelmet Herman Bernadett, a bank360.hu szakújságírója. Ugyanez a helyzet a folyószámlahitellel, ami szintén nagyon hamar egy nagyon drága konstrukcióvá tud válni.

“Lehet, hogy egy átmeneti segítség, hogyha tudjuk biztosan, hogy 1 hónap múlva egyébként meg tudnánk vásárolni azt, amit hitelkártyából vagy a folyószámlahitelből fedezünk. Bár itt igazából azt javasolnám hogy inkább várjuk meg azt az 1 hónapot, amíg meglesz önerőből is ez az összeg, és akkor vegyük meg” – tette hozzá Kopronai Levente.

Ma már létezik egy újabb hitelkonstrukció is, a buy now, pay later (vedd meg most, fizess később), ami az áruhitelhez hasonló: egy szolgáltató felajánlja, hogy részletekben vehetjük meg tőle a terméket. Ezzel viszont több baj is van. Például, egyelőre ez egy teljesen szabályozatlan terület, a szolgáltatók nem tartoznak az MNB felügyelete alá, ami azért is gond, mert például vitás kérdésekben csak magunkra számíthatunk. Mivel sok esetben fiatalok élnek ezzel a lehetőséggel, egy vitás helyzetben az is előfordulhat, hogy egy huszonéves fog szemben állni egy tech-óriással – ami eléggé egyenlőtlen küzdelmet jelent. 

És itt el is érkeztünk egy újabb kérdéshez: mit tegyünk, ha minden igyekezetünk ellenére, akár egy váratlan baleset miatt nem jön össze a törlesztők kifizetése? A szakértők egyetértettek abban, hogy a legrosszabb az, ha homokba dugjuk a fejünket. 

Ha nem tudunk fizetni, inkább keressük fel a bankot

“Ha azt hisszük, hogy ez majd úgyis elfelejtődik. Nem fog” – mondja Király György. Sőt, ha a végtelenségig várunk, a legrosszabb esetben még az is előfordulhat, hogy az ingatlanunkat kockáztatjuk ezzel. 

“Például egy telefontartozás rákerülhet végrehajtásként a saját ingatlanomra, és ettől kezdve már csak a végrehajtón múlik, hogy mikor ír ki árverést, és árverésen bizony bárki, ráadásul viszonylag olcsón, licitálással meg tudja venni az ingatlant. Egy telefontartozás miatt” – vette végig a legrosszabb opciót Király György.

A megoldás ilyenkor az, azonnal jelezzük a pénzintézetnek, hogy gondunk akadt, és kérdezzük meg, milyen megoldások jöhetnek szóba. Ez lehet akár a futamidő meghosszabbítása, a fizetés halasztása – a bankok elég sokféle ajánlatot tudnak tenni, és összességében nekik is érdekükben áll megoldani a helyzetet. A veszteség, akárhonnan is nézzük, nekik is veszteség. Ha pedig már nagy a baj, érdemes felkeresni akár egy civil szervezetet – például a Máltai Szeretetszolgálatot. “Akár forduljanak hozzánk is” – mondta Király György. 

Karácsonyi ajándék hitelből: erre figyeljünk oda

• Egy áruhitelnél hiába 0 százalék a THM, nézzük meg a kondíciókat is: kell-e, és ha igen, milyen egyéb díjakat kell fizetnünk, mik büntetőkamatok, minden apróbetűs részt. 
• Nézzük át a kínálatot is: mi az adott termék végső ára a hiteltörlesztőket is beszámítva? Mennyit kell végül visszafizetnünk? Biztos, hogy rögtön az első bolt a legolcsóbb? 
• Ha nem 0 százalék a THM, érdemes megnézni a személyi kölcsönökre vonatkozó ajánlokat. 
• A bankok ma már 12 százalékon is ajánlanak hiteleket (1 millió forintnyi összeget, 5 éves futamidőre). De ha személyi kölcsön mellett is döntünk, érdemes összehasonlítani az összes ajánlatot. 
• Nézzük meg azt is, mi van az akciók mögött: lehet, hogy a bank egy személyi kölcsönnél jóváír 40 ezer forintot azért, mert náluk nyitunk bankszámlát, de lehet, hogy ugyanezt az összeget bőven visszafizetjük majd számlavezetési díjként
• Hitelkártyát és folyószámlahitelt leginkább csak azok vegyenek igénybe, akik rögtön vissza tudják fizetni a teljes összeget, különben nagyon magas kamatokkal kell számolniuk. 

Kérdésed van? Fordulj a Hóvége ügyfélszolgálatához, ahol kollégáink két napon belül segítenek neked a kérdéseid megválaszolásával.